Exemplul lituanian sau cum sa ne pastram acasa forta de munca

Miercuri 17 Octombrie 2007


Bulgarii se plangeau prin ziare ca Dumnezeu a facut o greseala majora cand a lasat romanii pe pamant. Care sunt acum liberi sa circule in lume , in cautarea unor locuri de munca care sa le permita sa isi implineasca aspiratiile personale pe care le au. Din pacate, Romania nu are ochi, strategii, intiative si dorinta reala de a tine romanii si forta de munca in tara, si cred ca vom fi etern o natie care se va uita la altii care au idei si care le mai si pun in aplicare.
Romania se vede in lume cand apar cazuri de coruptie antologica, dinspre tara noastra razbat mereu scandaluri , fara sa apara lucruri pozitive.
Recent, in Lituania, tara care este comparabil economic cu noi, insa care ne depaseste ca mentalitate, pe fondul aceleiasi crize a fortei de munca care migreaza catre vest, s-au adopta o serie de legi care permite ACCESUL REAL al tinerilor la credite ipotecare cu avans zero; ok, pana aici nu exista o mare diferenta fata de Romania pentru ca, teoretic, si noi avem credite imobiliare cu avans zero , doar ca, spre deosebire de faptul ca la noi ele exista doar pe hartie, in Lituania, tinerii cu venituri mici si medii pot accede la un asemenea tip de credit, conditia de baza fiind aceea sa demonstreze ca au un contract de munca incheiat cu un angajator care isi desfasoara activitatea pe teritoriul lituanian, iar locul de munca trebuie pastrat pe toata durata de valabilitate a contractului de credit ipotecar.
Aceasta este o masura si o initiativa laudabila, intrucat pe de o parte acesti tineri vor munci si vor purta responsabilitatea a ceea ce fac intrucat vor trebui sa isi plateasca ratele catre banci, bancile au o piata sigura in Lituania in domeniul creditului ipotecare, veniturile salariale fiind direct cesionate de la angajator catre banca [ nu stiu daca in Romania s-a calculat cati bani se pierd de pe urma romanilor care muncesc in strainatate si care isi cumpara acolo case si masini in loc sa cheltuiasca banii in Romania ] .
Din pacate la noi, asa cum veti vedea in materialele culese de mine si anexate la acest comentariu, numai cei cu salarii mari nu trebuie sa plateasca avans la creditele ipotecare, in timp ce , aceia care nu se incadreaza ca si venituri in minimele impuse de lege, oricum nu au bani sa acopere avansul cerut de banca.
Asadar, la aceasta data, spre deosebire de Lituania unde legea este real facuta sa sprijine clasa tanara cu venituri mici si medii, in Romania , creditele ipotecare cu avans zero sunt inca inaccesibile celor care au mai mare nevoie de ele : tinerii cu banuti putini care vor sa aiba casa lor proprie, unde sa isi poata intemeia o familie.


Capcana creditelor imobiliare fara avans
Miercuri, 17 Octombrie 2007


IN ASTEPTARE. Mutarea intr-o casa noua luata pe datorie dureaza cel putin pana la plata avansului Anapoda. Cei cu venituri mici n-au bani pentru avansul obligatoriu, iar cei cu salarii mari nu trebuie sa-l plateasca



Arpad Dobre

Bancile au primit permisiunea de la Banca Nationala pentru credite imobiliare fara avans, dar le acorda doar pe hartie. Unele chiar anunta ca dau imprumuturi pentru locuinte cu avans zero, dar doritorii afla ca le pot obtine doar daca au venituri de mii de euro pe luna. In aceste conditii, aproape toti cei peste 1,5 milioane de solicitanti de locuinte, luati in prezent in evidentele primariilor, fie isi iau gandul de la o casa noua pe datorie, fie platesc avansul cerut de banci. E drept, relaxarea creditelor a dus, pana la urma, la reducerea, nu si la anularea avansului obligatoriu. Astfel, unele banci au micsorat de la 25% la 15-20% ponderea avansului din creditul necesar cumpararii unei locuinte. Printre bancile care au redus la 15% avansul la creditul imobiliar/ipotecar se numarar Alpha Bank, BCR, ATE Bank, si BRD (20%).
Potrivit themoneychannel.ro, doar cateva institutii bancare au eliminat avansul, dintre care doar una, Volksbank, a si precizat cui va acorda astfel de credite: celor cu venituri de peste 2.250 de euro pe luna. Altele, cum e cazul BRD sau Egnatia Bank, ofera credite imobiliare si fara avans, dar nu precizeaza in ce conditii se pot obtine banii.


Calcul
Daca vreti sa cumparati un apartament cu doua camere in valoare de 70.000 de euro, avansul de 15% este de 10.500 de euro (ce poate fi obtinut printr-un credit de nevoi personale luat de sot/sotie). De la banca mai puteti obtine circa 60.000 de euro, pe 30 de ani, cu rata de 355-545 euro pe luna, in functie de banca aleasa. Atentie! Rata poate fi de maximum 60-70% din venitul net lunar pe familie.




Creditele ipotecare cu avans zero [ creditrisk.ro]


Noile conditii de creditare permise de catre Banca Nationala nu au gasit un corespondent pe masura in randul bancilor comerciale. Unele dintre ele au profitat totusi de aceasta oportunitate si au decis sa mareasca gradul de indatorare si sa acorde, in anumite conditii, credite fara avans.

Ideea renuntarii la avans ii sperie pe bancheri, practic nicio banca nu doreste cu adevarat sa acorde credite cu avans zero. Aceasta situatie se aplica, evident, pentru creditele imobiliare sau ipotecare, a caror valoare este foarte mare, pentru ca in cazul creditelor de consum nu se mai pune de mult problema avansului. Trebuie remarcat totusi un paradox, care defineste rigiditatea sistemului bancar autohton: in cazul creditelor de nevoi personale pentru care clientii nu prezinta nicio garantie nu se percepe avans, dar in cazul creditelor ipotecare, de exemplu, unde casa insasi este o garantie, se percepe avans.

Sistemul bancar autohton da totusi semne ca se schimba in bine, desi se misca foarte incet in sensul modernizarii produselor si serviciilor si al compatibilizarii acestora cu acelea din lumea civilizata. Un exemplu in acest sens este Alpha Bank, care, incepand de saptamana trecuta, este prima banca din sistem ce acorda credite fara avans.

Potrivit avizului primit de la BNR, bancile vor putea accepta un grad de indatorare a unui potential client de pana la 65% chiar 70% si un avans de 15%. ŤBineinteles ca daca cineva vine cu un avans de 80%, nu il vom trimite acasa. Important este sa vina clientul la banca, sa putem analiza concret fiecare situatie", afirma oficialii bancilor.

Potrivit normelor interne ale bancilor, la stabilirea capacitatii de indatorare se vor lua in calcul veniturile ajustate cu un cos de subzistenta. Valoarea cosului, agreata de Banca Nationala, a fost stabilita la 735 de lei (222 de euro) pe luna, pentru o familie cu trei membri. In acest context, valoarea ridicata a cosului defavorizeaza familiile cu venituri sub media pe economie a caror capacitate de indatorare va scadea comparativ cu normele anterioare ale BNR.

O alta banca ce se pregateste pentru acordarea de credite dupa noile norme ale Bancii Nationale este Raiffeisen Bank Romania, care se afla "pe ultima suta" in ceea ce priveste avizul bancii centrale.
Astfel, potrivit regulamentului trimis BNR, Raiffeisen va elimina obligativitatea avansului pentru credite doar in cazul tranzactiilor imobiliare foarte mari si pentru clientii cu un scoring foarte bun si cu care banca are o relatie de colaborare.

Trebuie remarcata, de asemenea, schimbarea modului de abordare in ceea ce priveste stabilirea criteriilor de eligibilitate. Astfel, potrivit noii strategii a bancii, clientii nu vor mai fi clasificati neaparat dupa venit, ci mai ales dupa clase de risc



Primul credit cu avans zero
Mai 10th, 2007 4:40 am Autor: Dan Chiriac
Alphabank a primit avizul BNR de a incepe sa acorde credite imobiliare fara avans incepand cu saptamana viitoare. Insa pentru a putea fi acordate credite cu avans zero trebuiesc indeplinite conditii speciale, adica valoarea de piata a imobilului trebuie sa fie mai mare decat valoarea creditului.

Pentru creditele standard, valoarea avansului va fi de minim 15%, fata de 25% cat era pana acum. O alta modificare importanta este legata de gradul de indatorare maxim acceptat, care pana acum era de 30-35% din venituri (in functie de tipul de credit) si care acum este de 55-65% in functie de nivelul veniturilor (65% fiind pentru clientii cu venituri de peste 1.500 de euro lunar pe familie). Pentru a se stabili capacitatea de indatorare a unei familii se va scadea din veniturile lunare valoarea cosului lunar, care pentru o familie de trei persoane este de 735 lei, iar pentru o persoana singura este de 295 lei. Acest lucru dezavantajeaza familiile cu venituri mici, intrucat capacitatea de indatorare calculata va fi mica, deci si potentialul credit va fi mic.

Conditiile de creditare vor fi diferite de la banca la banca, fiecare banca trebuind sa negocieze conditiile cu BNR. O serie de alte banci se afla in negocieri cu BNR pentru obtinerea avizelor necesare lansarii de credite cu conditii mai lejere de acordare decat vechile norme BNR.

Ionut S
Iunie 12th, 2007 11:10 am
Este scris
"
valoarea de piata a imobilului trebuie sa fie mai mare decat valoarea creditului.
"

Este exact praf in ochi. Daca reusesc sa evaluez un imobil la o valoare mai mare decat pretul lui de vanzare orice banca imi va da 75% din valoarea evaluata (poate ajunge si aici la 100% din valoare apartamentului si nu vad nici un avantaj sa ma duc la Alpha bank pentru acest motiv.

Deci mai astept sa apara niste oferte reale de micsorare a avansului pentru creditele ipotecare.

Dan Chiriac
Iunie 12th, 2007 9:27 pm
Ai dreptate, chestia cu avansul 0 e mai mult o poveste. Personal nu cred ca o sa se dea degraba credite imobiliare cu avans zero in conditii acceptabile (si sincer nici nu prea sunt deacord cu asa ceva, totusi un mic avans 10-15% ar trebui sa existe, macar cat sa vada banca ca ai fost in stare sa pui niste bani deoparte)




Courage
May 9 2007, 08:39

Creditul fara avans al Alpha Bank va fi urmat de oferte similare de la alte banci. Alpha Bank va oferi de saptamana viitoare credite imobiliare cu avans 0%, in timp ce gradul maxim de indatorare va urca pana la 65% din veniturile nete, pentru anumite categorii de clienti.

"Ma astept sa vedem o crestere semnificativa pe segmentul clientilor cu venituri peste medie, care acceseaza credite imobiliare sau pentru nevoi personale de valori mari, de peste 50.000 de euro", a declarat pentru ZF Sergiu Oprescu, presedintele Alpha Bank.

Potrivit normelor interne ale bancii, la stabilirea capacitatii de indatorare se vor lua in calcul veniturile ajustate cu un cos de subzistenta. Valoarea cosului, agreata de BNR, a fost stabilita la 735 de lei (222 de euro) pe luna, pentru o familie cu trei membri.

"Valoarea ridicata a cosului defavorizeaza familiile ai caror membri au venituri sub media pe economie. In cazul acestora, capacitatea de indatorare va scadea comparativ cu normele anterioare ale BNR", explica Oprescu. In schimb, clientii cu venituri peste medie vor putea sa imprumute sume mai mari. Deducerea cosului de subzistenta ii impiedica pe clientii cu venituri reduse sa se indatoreze peste capacitatea lor de rambursare, acesta fiind unul dintre criteriile impuse de banca centrala.

Avansul standard pentru creditele imobiliare va fi de 15%. Coborarea sub acest nivel este posibila in conditiile in care valoarea tranzactiei este mai mica decat valoarea de piata a imobilului. Gradul de indatorare acceptat general este de 55% din venituri. Numai clientii cu venituri de peste 1.500 de euro lunar pe familie vor putea sa mearga pana la o indatorare de 65%.

Seful Alpha Bank spune ca obtinerea avizului bancii centrale a urmat un parcurs anevoios, fiind necesari mai multi pasi de modificare a normelor.

"BNR ne-a cerut, iar noi am reflectat in norme stabilirea unui grad de indatorare in functie de categoria de risc a clientului, care sa ia in calcul istoricul sau de plati, tipul de produs pentru care aplica si punctajul obtinut in sistemul de scoring al bancii", spune Oprescu.

Grecii de la Alpha Bank s-au grabit si au fost printre primele banci care au depus norme proprii de creditare la BNR pentru avizare, la inceputul lunii martie. Desi interesul clientilor pentru credite cu conditii mai lejere de acordare este ridicat, numai circa 15 jucatori au mers la banca centrala pentru a obtine permisiunea de a utiliza norme proprii la creditarea persoanelor fizice. BCR, cea mai mare banca din sistem, a anuntat ca a depus norme de creditare la banca centrala la inceputul acestei saptamani. BRD-SocGen, al doilea jucator din sistem, a fost de asemenea in primul pluton de jucatori care au construit norme proprii, in timp ce numarul trei de pe piata - Raiffeisen Bank, a cerut avizul BNR la jumatatea lunii aprilie.

Majoritatea jucatorilor au declarat ca incearca sa obtina aprobarea BNR pentru a oferi credite imobiliare cu avans 0% in anumite conditii, insa au fost mai rezervati in ceea ce priveste gradul maxim de indatorare acceptat.

Un impediment important in stabilirea veniturilor disponibile, care pot fi utilizate pentru rambursarea ratelor este lipsa informatiilor privind angajamentele de plata ale clientilor. Practic, in prezent bancile trebuie sa creada pe cuvant clientul atunci cand declara obligatiile lunare de plata. Biroul de Credit, institutia creata de banci pentru a gestiona date privind creditele acordate clientilor persoane fizice, asigura acoperire completa numai pe partea de informatii negative (restanta la plata sau infractiuni in raport cu o banca). Biroul ofera si posibilitatea gestionarii de informatii pozitive (referitoare la creditele contractate de client), insa numai cateva banci participa la aceasta faza. BNR le-a cerut bancherilor sa se grabeasca cu raportarea informatiilor pozitive la Biroul de Credit, astfel incat sa poata avea o imagine clara asupra gradului de indatorare a clientilor.




NR. 95, LUNI 29 IANUARIE 2007
Saptamana Financiara

Creditul fara avans, un sport extrem cu efect zero

Ideea posibilitatii contractarii de credite cu avans zero a incitat imaginatia multora dintre cei care, in prezent, inchiriaza locuinte. Din pacate, imblanzirea imprumutului bancar este momentan imposibila, iar o crestere masiva de noi clienti ipotecari, respectiv de cumparatori in domeniul imobiliar, improbabila.
Stirea privind posibilitatea eliminarii avansului la contractarea creditului ipotecar, aparuta la sfarsitul anului trecut, a emotionat pe multi dintre actualii chiriasi. Aflati in plina euforie pre-aderare, am uitat sa cautam, ca la orice „oferta buna", prevederile scrise cu litere minuscule in josul paginii. Abia acum le citim si nu ne place ce aflam.
Asa cum se stie deja, potrivit unui proiect de regulament propus de Banca Nationala a Romaniei, avansul de 25% solicitat pentru creditele imobiliare sau ipotecare nu va mai fi o cerinta a bancii centrale. Totodata, Banca Nationala incearca sa renunte si la garantarea creditului. „Scopul BNR este evitarea supraindatorarii populatiei", sustine Adrian Vasilescu, consilierul guvernatorului BNR. Altfel spus, dificultatea contractarii si sustinerii unui credit ar putea sa scada din momentul in care BNR va renunta la obligativitatea solicitarii de garantii si avans. Acest lucru va duce oare la un nou puseu de beneficiari de credite, respectiv bani in piata imobiliara? Daca acest instrument de finantare va ramane in datele actuale, cu comisioanele si dobanzile practicate in prezent, probabil ca, intr-adevar, masura ar putea stimula cresterea numarului de noi contractari. Si chiar daca majoritatea tranzactiilor intre privati se vor realiza in continuare cu „banii jos", indulcirea creditului ipotecar va incuraja, cu siguranta, nasterea si propagarea unei noi cresteri de preturi. Daca acest lucru nu se va intampla, asa cum estimeaza majoritatea bancherilor care s-au pronuntat cu diverse ocazii pe marginea acestui subiect, oricum, pe piata imobiliara elementul speculativ nu va rata momentul pentru o noua „ajustare" de preturi. De fapt, asa cum ne-au obisnuit deja, proprietarii au majorat preturile proprietatilor scoase la vanzare de cate ori au avut prilejul, iar eliminarea avansului este o ocazie cat se poate de potrivita pentru asa ceva.

Roz, o culoare necunoscuta
Creditul fara avans, ca produs bancar, nu este cunoscut absolut deloc in piata. In afara faptului ca nu se solicita avans, nu avem nicio alta informatie despre acest produs. Sigur ca va avea si un „revers", adica dobanda va fi mult mai mare sau ratele vor avea o limita minima, ori criteriile de acordare vor fi diferite, declara Beatrice Dumitrascu, manager la Departamentul Rezidential din cadrul Eurisko. „Noi suntem sceptici la ideea ca introducerea pe piata a acestui produs bancar va creste vanzarile in mod spectaculos. Oricum nu putem face astfel de afirmatii fara a avea un minimum de informatii despre creditul fara avans", adauga Dumitrascu.
Pentru persoanele cu salarii mari, care nu au o locuinta proprie si platesc chirie, initiativa BNR vine ca o masura extrem de favorabila. Acestia vor avea acces la credite si vor contribui la cresterea cererii de achizitie de locuinte, afirma Irina Petrescu, coordonator vanzari rezidentiale la ESOP. Totusi, creditul fara avans nu reprezinta o conditie obligatorie, astfel incat unele banci isi vor evalua riscul cu mai mare atentie, mai ales ca sunt multe voci din mediul bancar care transmit mesaje sceptice, existand temeri privind instabilitatea pietei imobiliare, adauga Petrescu.
Intr-adevar, la prima vedere, bancherii se arata sceptici in ceea ce pri-veste imblanzirea creditului ipotecar ca urmare a posibilitatii de renuntare la garantii si avans. Insa acest scepticism trebuie tratat diferentiat de la banca la banca. De amintit ca pe piata romaneasca deja exista un produs similar, numit credit de consum fara avans, care permite obtinerea de imprumuturi pentru achizitia de bunuri (inclusiv case) in valoare de pana la 200.000 de euro. Deci noutatea nu este chiar atat de... noua. Simina Patrascoiu, Communication Manager - PR Department al Finansbank (Romånia) SA, ne-a declarat ca Finansbank este, in acest moment, unica banca de pe piata care ofera finantare in proportie de 95% din valoarea garantiei prin creditul imobiliar All Inclusive. Iar din punctul de vedere al vechimii imobilului adus in garantie, Finansbank nu are si nu va avea niciun fel de limitari.
Pana la urma, normele interne de prudentialitate stabilite de fiecare banca vor fi cele care vor dicta in ce masura creditul va fi inmuiat. Masura renuntarii la avans va tine nu doar de reglementarile vizand prudentialitatea. In unele situatii, bancile vor lua decizii si in functie de politica de marketing. Pe termen scurt, cel mai probabil vom asista la o diferentiere pe acest segment in functie de cat de agresiv se pozitioneaza o banca sau alta pe piata creditelor imobiliare/ ipotecare. Spre exemplu, asa cum ne-a declarat reprezentantul Finansbank, aceasta banca va decide modificarea ofertei de credite imobiliare in urma studierii performantei portofoliului si a unei analize amanuntite a evolutiei pietei imobiliare. „In momentul de fata, Finansbank nu a luat o decizie in sensul diminuarii sau renuntarii la avansul minim solicitat pentru creditele imobiliare", precizeaza Simina Patrascoiu.
Dupa toate probabilitatile, bancile care lupta sa castige cota de piata vor diminua avansul solicitat, iar societatile bancare axate strict pe profitul imediat sau cu norme de prudentialitate mult mai draconice vor renunta mai greu la avansul de minimum 25%.
Care vor fi bancile ce vor renunta sa mai solicite avans este greu de zis acum, cert este un singur lucru. Acele banci care vor anula obligativitatea platii unui avans vor „umbla" la dobanzi si comisioane.
In tarile in care exista creditul ipotecar fara avans, conditiile pe care clientul este nevoit sa le accepte sunt foarte dure. Daca un client ia un credit imobiliar fara contributie personala, dobanda unui asemenea imprumut este aproape dubla fata de cea normala. In plus, banca poate sa solicite incheierea unei polite de asigurare pentru risc de neplata, compania de asigurari platind rata in locul clientului care trece printr-un moment de insolvabilitate. Totusi, daca nu ai bani si nici posibilitatea realizarii de economii, creditul fara avans este o solutie extrema, chiar disperata. Insa, atunci cand situatia financiara a clientului se imbunatateste, acesta are posibilitatea refinantarii creditului printr-un alt imprumut, mai ieftin NR. 95, LUNI 29 IANUARIE 2007


Sursa: http://www.urbannews.ro/stiri/RO/5263/Exem...+forta+de+munca